从中小企业金融服务商到数字银行，华夏银行做对了什么？

在银行拥抱金融科技的4.0时代，国际领先的外资银行已经将每年投入的税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。

国内银行在数字化方面的投入也各不相让，近年来，华夏银行在数字化建设上迎头赶上。

记者注意到，这家以中小企业金融服务商闻名的银行，再次抓住银行转型的风口，从去年开始通过顶层设计、"五位一体"智慧服务、与金融科技公司强强联合、全方位风险管控、践行普惠金融理念五步走策略，形成了华夏银行在金融科技时代新的竞争力。2018年华夏银行先后推出"龙商贷"、"龙惠贷"两款针对中小微企业的纯线上小额信用融资产品，运用大数据风控、云计算、人脸识别等先进科技手段服务民营企业融资，降低融资门槛，切实解决民营企业融资难、融资贵问题，依托金融科技创新，真正将普惠金融普及到传统信贷难以触达的广大中小微民营企业主群体。

2018年以来，华夏银行继续立足自身资源禀赋，通过聚焦技术重点和开放融合合作的双轮驱动，确立了"数字银行"的核心优势。金融科技发展一日千里，麦肯锡全球副董事合伙人韩峰指出，"未来的赢家将是那些把握先机，快速行动，持之以恒推动传统业务转型，积极开展数字化布局的银行。

数字化转型的意义

作为庞然大物的银行机构，并非牢不可破，肉眼可见的是，正遭受来自金融科技竞争对手的威胁。

麦肯锡上半年的一份报告显示，截至2017年年底，中国金融科技的市场渗透率已达42%，用户人数超过5亿，居全球首位。中商产业研究院的一份研究也指出，尽管P2P平台持续暴雷，但2018年上半年中国互联网理财用户规模为16855万人，与2017年末的12881万人相比增加30.9%，用户规模仍然呈高速增长趋势，可见用户对于新金融企业或者形态接受度越来越高。

毫无疑问，这些新金融企业正在分流传统银行的一部分业务。麦肯锡指出，如果银行不积极应对的话，到2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将消失。

记者注意到，这些互联网企业在金融科技的利剑下，并非满足单一的存贷汇市场，他们期望利用平台经济的力量将银行与非银行业务充分结合，将金融与非金融场景无缝对接打造生态圈模式，一站式服务客户的所有需求。

在这野心的驱动下，以阿里、腾讯为代表的互联网企业正在将触角伸向支付、信贷、财富管理、征信等所有金融相关领域延伸。生态圈模式使得这些力量显得更为强大，麦肯锡认为，银行将会面临来自四个方面的冲击：

1、彻底夺取银行的客户关系。2、分解并根据客户需求更好地组合和包装银行业务。3、使银行的资金和服务商品化。4、使得银行成为产品服务间接提供者，降低银行的品牌认知度。

这些不仅仅是全球银行面临的问题，更是中国银行业面临的新常态，只通过成本管理、业务重组都是治标不治本的短期应对举措。要重拾银行收入增长，特别是与创新节奏更为迅猛的互联网巨头进行竞争，银行必须重新思考自身的业务模式，加大数字化转型的步伐。

转型取得阶段成果

当然，数字化转型加快不只是威胁，也代表着机遇。一向引领行业方向的华夏银行加速了数字化转型，2017年年报中更是明确提出要金融科技兴行，一年多以来成果显著。

2018年，华夏银行网络金融客户规模稳定增长，客户质量明显改善，手机银行、直销银行、公司网银客户较年初分别增长23.54%、79.01%、9.06%。（数据截至2018年三季度末）

银行转型数字化，必须是真正赋予客户、业务、渠道、产品等数据资产以价值提升和价值增长，而不是简单的提供技术手段、线上渠道。

要做到这一点，首先要从顶层设计出发，令金融科技兴行的理念深入人心，华夏银行积极推进三个方面的调整。

1、完善体制机制，制度保障自主核心技术团队建设，探索建立科技子公司，促生内部合力，提升创新引领能力，驱动金融科技在银行的应用发展；

2、调整业务思路，以互联网思维重塑获客服务平台、内外连接平台、大数据应用平台等开放式金融服务平台，坚定数据驱动产品和服务创新；

3、优化技术架构，引入分布式、云计算等技术基础架构，技术系统全升级，构建独立信息系统，实现产品功能的模块化、组件化和平台化，为互联网银行场景获客、专属产品研发、数字化运营等提供技术支撑。

成功不是偶然，概括而言，在明确了目标愿景和整体策略的前提下，华夏银行对产品和服务进行了移动化、平台化、场景化、智能化以及数字化改造。

经过改造，华夏银行已经脱胎换骨，目前完成了七项网络金融领域发展的既定目标。

一是加快推进网贷平台建设，建设总行端信贷管理系统网贷业务平台，力求实现业务全流程的数字化、线上化与自动化。

二是创新数字化信贷产品，与腾讯、蚂蚁金服等公司深入合作，陆续推出龙商贷、华夏蚂蚁借呗等金融科技项目，运用科技手段切实解决民营企业融资困难，降低融资门槛，服务中小微实体经济发展。

三是推出电商贷，基于大数据技术开展集主动营销、精准营销和智能化客户筛查为一体的特色产品，通过免担保、实时监测借款人经营状况和在线提还款等功能，批量营销高收益、低风险优质电商客户。

四是不断完善智能投顾系统。为满足客户日益个性化的财富增值及投资理财需求，提高财富管理效率，逐步完善智能投顾系统。

五是推出普惠基金宝，对接代销的货币基金，积极推进与直销银行销售渠道的合作。

六是智慧网点升级。按照"轻型化、小型化、智能化"思路有序推进智慧网点建设，提高采用智能自助设备加快业务办理速度，促进网点降本增效，改善客户体验。

七是产品服务不断创新，切入12306、航天云网等大型央企重点平台，定制线上化、个性化服务。

建立生态圈开展有效竞争

尽管金融科技来势汹汹，但严格说来，令银行感到害怕的，并非是金融科技——因为这块银行的实力也不差，一些金融科技公司困与无法扩大规模，反而还会与银行合作，提供技术支持。对于银行来说，其实平台公司带来的威胁更加令人担心。

这些平台公司创建的数字生态圈可为客户提供直观、愉悦的用户体验，通过单一访问门户即可方便快捷购买各种产品和服务，消费者特别是在互联网时代下成长起来的消费者为何还要通过银行呢？

伴随着趋势的强化，银行会面临客户脱媒、服务解绑、产品商品化以及客户对银行品牌的模糊感而导致的隐性问题。这些影响反映在零售银行，就是客户关系流失和利润受到挤压，导致业绩增长放缓，盈利能力下降。因此，银行在进行数字化转型时，应该要学习他们的生态圈战略。

我们来看一下华夏银行是如何应对的。按照互联互通的发展路径，华夏银行早已经积极推进生态圈建设，向客户提供金融+生活的服务模式，提升客户粘性，促进普惠金融发展。

具体的措施包括：一是搭建智慧社区生态圈，整合"衣食住行游"等增值服务与理财、贵金属、网贷、移动支付等优势金融产品，运用场景式金融服务、线上营销及社交型客户管理方式，实现批量"获客、活客"，促进普惠金融发展。

二是搭建有车一族生态圈。向客户提供ETC服务及线上金融产品销售服务，开展互动营销和信息发布，加强产品服务对ETC客群的渗透，并持续丰富生态圈服务内容，与汽车供应链金融商、汽车第三方服务机构、汽车保险等公司深度合作，将全国性知名商户接入生态圈，为客户提供丰富的非金融生活交易场景，提升生态圈服务品质。

三是构建"完美生活"移动金融生态圈，建设移动银行缴费通服务平台与小微商户收单平台，运用II类账户与具有优势资源的外部平台联合交叉引流，与腾讯集团、京东金融、人保金服、中国联通等全面合作，在余额理财、联合营销、账户互认等方面取得突破性进展。

对于消费者来说，银行的信任度明显是高于多数企业的；而对于银行来说，拥有的客户数据存量并不比互联网企业差，只要银行能建立一个全新的生态圈，满足之前未能满足的客户需求，何愁消费者不来选择你呢？就拿华夏银行推出的"龙商贷"产品来举例，该产品依托大数据、云计算等科技手段解决了传统银行的风控壁垒，降低融资门槛，切实解决了民营企业融资难问题，产品一经推出就受到了广大中小微企业主的广泛欢迎和好评，在试水阶段就为4500余家小微企业结了燃眉之急。

为了实现这个目标，华夏银行也在坚持注重客户体验的客群策略、统筹一致的全渠道营销策略、不断创新的产品设计与服务策略以及持续优化的运营管理策略。纵观这些政策，都指向一点——以客户为一切活动的中心，通话各种金融科技手段和创新产品牢牢抓住客户的需求。

未来3-5年是商业银行数字化转型的关键，面对数字化发展大势，不同类型的商业银行或主动或被动将陆续踏上转型之路。以华夏银行为代表的国内有活力的股份制银行，他们的数字化转型道路可以说是代表了中国银行业转型的方向之一。而对于更多银行来说，如何认识到自身的不足，找寻适合自身的发展道路，是在竞争中得以生存并制胜的秘诀。